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Home > 보험지식관 > 상해보험 > 상해보험이란?
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뜻하지 않게 우연히 사고를 당하여 다치게 되는 경우가 있습니다.
이러한 사고로 인해 치료를 해야 한다거나 장해 또는 사망을 하게 되면 보험금을 지급하는 보험을 상해보험이라 합니다.
즉, 상해보험은 우연하고도 급격한 외래의 사고로 사람의 신체에 입은 상해로 인한 치료에 소요되는 비용 및 상해의 결과에 기인한 사망 등의 위험을 보장하는 보험을 말합니다.

상해보험은 외부로부터 돌발적인 사고로 인한 상해만이 보험사고로 간주되므로 상해의 원인 여부에 따라 보험사고가 될 수 있는지 여부가 중요한 쟁점이 됩니다. (보험분쟁이 많이 발생하는 이유) 일반적으로 상해보험에서 상해는 외부로부터의 우연하면서 돌발적인 사고로 인한 신체의 급격한 손상을 가리키며 이 우연성(accidental), 외래성(extemal), 급격성(violent)의 기준에 따라 상해여부를 판단하게 됩니다.

상해보험의 보험기간은 일반적으로 1년 혹은 그 이상이며 가입대상 및 연령은 일부 위험직을 제외하고 고연령도 가능합니다.
그러나 15세 미만자의 경우에는 상법에 의거하여 재해사망 보장이 불가능합니다.

상해보험의 종류는 만기환급금의 유무에 따라 순수보장형과 만기환급형으로 구분되며, 주로 보장하는 내용에 따라 일반재해보장형, 교통사고보장형, 각종 레포츠사고보장형 등 다양한 종류가 있으며, 각종 선택 특약의 부가로 재해로 인한 수술, 입원비, 생활보조금의 지급 등의 추가보장이 가능합니다.
사고로 인한 장애는 언제 어디서나 쉽게 일어날 수 있는 생활 위협 중 하나입니다.
몇 가지 예를 들어보면 자동차 및 교통수단에 의한 교통사고, 추락/익사 등의 일반사고, 법정 전염병에 의한 장애 등으로 우발적인 사고의 범위는 매우 넓습니다,
최근 사고에 의한 사망은 줄어드는 추세에 있으나, 일반 사람들이 많이 느끼고 쉽게 드러나는 대표적인 위험은 사고 위험입니다.

이러한 위험에 대비한다는 것은 사고를 미연에 방지하는 것이 아니라 사고 후에 받는 경제적 충격을 최소화 또는 상쇄할 수 있는 합리적인 방법을 강구하는 것입니다.
상해보험은 사고로 인한 상해에 대해서 입원비와 치료비 등과 같은 실질적으로 필요한 비용을 다양하게 보장합니다.
01. 특정보장의 최고금액 보다는 전체적인 보장범위를 파악하는 것이 좋습니다.
상해보험은 주로 사고를 보장하는데 사망보다는 아주 확률이 낮은 장해의 경우 훨씬 더 큰 금액을 지급하는 상품들이 많습니다.
그러나 상품을 비교할 때는 장해시의 보험금뿐만 아니라 전체적인 보장의 크기를 감안하여 판단하는 것이 좋습니다.
특히 전체적인 사고를 보장하는 일반재해사망보험금의 크기를 비교해 보는 것이 좋습니다.
02. 보장기간은 본인의 연령과 활동성 등을 판단하여 결정하는 것이 좋습니다.
대부분 상해보험은 보험료가 연령에 상관없이 일정합니다.
그래서 보험기간을 짧게 하고 다시 가입하더라도 똑같은 보험료로 가입할 수 있다고 생각하기 쉽습니다.
그러나 똑같은 보험상품이 계속 판매된다는 확신도 없고 또한 같은 보험료라면 한 번에 자신의 활동성 등으로 사고보장이 필요한 나이까지 한 번에 보장 받는 것이 안전합니다.
특히 사고로 보험금을 받거나 중간에 직업 등을 변경하여 위험도가 달라지면 차후에 다시 가입하기가 어려워질 수 있으므로 처음 가입시 모든 사항을 고려하는 것이 좋습니다. 최근에는 20년뿐만 아니라 70세, 80세까지도 보장하는 상품이 등장하고 있는 추세입니다.
03. 본인에게 많이 노출된 위험을 중점적으로 보장하는 것이 좋습니다.
상해보험은 전체적인 사고에 대해 보장하면서 특정사고에 대해서는 특히 고액을 보장하고 있습니다.
그런데 상품별로 보장하는 특정사고가 조금씩 다르므로 본인의 환경에 적합한 보장을 하는 상품을 선택하여 가입하는 것이 보다 보험금을 받을 확률을 높일 수 있습니다.
예를 들어 대중교통을 이용하여 출퇴근을 주로 하고 주말에 자가용을 이용하여 나들이를 많이 하는 사람이 대중교통 또는 차량탑승 중 사고가 아닌 비행기, 열차 등의 사고에만 집중하여 보장 받는다면 실제 사고시 받는 보험금이 적게 됩니다.
04. 분할 지급되는 보험금은 분할되는 기간 등을 고려하여야 합니다.
천만원씩 20년 동안 분할 지급되는 보험금을 현재가치로 환산하면 2억원이 아니라 1억원을 조금 넘는 수준밖에 되지 않습니다.
상품에 적용되는 이율과 분할되는 기간등에 따라 실제 가치는 조금씩 달라지게 됩니다.
05. 상해보험의 본질은 만기시 환급금액이 아니라 사고에 대한 보장 자체에 있습니다.
대부분의 상해보험이 순수보장형 보다는 만기에 환급이 되는 만기환급형으로 판매가 되고 있습니다.
그러나 보장기간이 짧은 만기환급형을 가입하면 보험료만 비싸지게 됩니다. 따라서 상해보험 가입시 가능하면 보험료가 싼 순수보장형으로 가입하는 것이 좋습니다.
06. 상해보험은 직업, 운전여부 등의 위험등급에 따라 보혐료가 달라집니다.
사고의 위험이 높은 직업일수록 보험료가 비싸고 반대로 사고의 위험이 낮은 직업은 보험료가 저렴합니다. 일반적으로 생명보험사의 상해보험이 손해보험사의 상해보험보다 등급에 따른 보험료 차이가 적습니다.
그러므로 상해보험 가입 시에는 샘플로 예시된 보험료로 판단하지 말고 자신의 등급에 맞는 보험료를 확인하고 가입하는 것이 좋습니다.
 
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