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Home > 보험지식관 > 연금보험 > 연금보험이란?
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일반적으로 생명보험 상품은 불의의 사고에 대비하기 위한 것이지만 연금보험은 그 반대로 오랫동안 생존해 있을 경우 즉, 노후를 대비한 상품입니다. 일생을 살면서 가장 큰 위험(Risk) 두 가지는 조기사망과 장수라고 할 수 있습니다. 조기사망으로 인한 가족의 경제적 충격을 줄이기 위해 만들어진 상품이 사망보험 또는 보장성보험이라고 한다면, 연금은 자신의 수명이 예상 소득기간을 초과함으로써 생기는 소득상실에 대한 재무적 위험의 처리를 위해 개발된 것입니다.

사망보험의 주된 기능은 자산을 창출하는 것인 반면 연금보험의 주된 기능은 여러가지 투자 또는 저축수단을 통해 축적된 자산을 소득능력이 상실된 시점에서 체계적이고 규칙적인 방법으로 청산하는 것입니다.
즉, 사망보험은 오래 사는 가입자들이 조기사망의 가족을 위해 상부상조하는 것이라면, 연금보험은 조기 사망자들이 장수하는 사람들을 위해 상부상조하는 것이라 할 수 있습니다.

일반적으로 연금보험은 연금지급개시전의 위험보장기간(제1보험기간)과 연금지급기간(제2보험기간)으로 구분되며, 연금의 지급방법은 보험대상자(피보험자)가 생존시 평생(종신)동안 지급되는 종신연금형과 연금지급기간을 확정하여 지급하는 확정연금형, 생존기간에 적립금의 이자만 지급하는 상속연금형 등이 있으며, 최근에는 연금개시전에 계약자가 2개 이상의 급부를 병행 선택할 수 있는 혼합연금형도 등장하고 있습니다.

이러한 연금 지급 방법에 있어 유일하게 보험회사에서 취급하는 연금상품만이 평생(종신)동안 연금을 지급 할 수 있는데 그 이유는 연금재원 축적과 연금지급에 있어서 이자율과 사업비 요소만 감안하느냐, 사망률과 생존률까지 포함하느냐의 차이 때문입니다. 보험회사의 연금은 사망률을 고려하고 있지만, 반면에 일반 금융권의 상품은 연금 지급 시 사망률이 고려되지 않기 때문에 확정된 일정기간 동안만 지급 받는 확정연금형 상품만을 취급하는 것입니다.
100세 시대를 살게 될 지금의 2,30대는 향후 돈을 버는 경제활동 기간보다 은퇴 후 노후활동 기간이 더 길 수 있다는 것이 가장 큰 문제가 될 수 있습니다. "너무 오래 사는 위험"은 평균수명에 맞추어진 자신의 노후설계비용보다 초과하는 비용을 필요로 할 수 있으며, 경제활동기간을 넘겼음에도 편안한 여명을 위한 준비가 되어 있지 못하다면 오래 사는 것이 고통일 수 있습니다.

통계청에 따르면 우리나라의 평균수명은 1985년 68.44세에서 2003년 77세(남성 73.9세, 여성 80.8세)로 매년 0.5세씩 증가하고
있는 추세이며, 한국인의 평균퇴직 나이는 53세(남성55세, 여성 52세, 2005년 7월)입니다.
즉, 평균퇴직나이와 평균수명나이의 격차가 현재 24년 정도로 인생의 1/3은 아무런 소득이 없는 노후생활기간입니다.

1. 그렇다면 무엇으로 나의 노후를 안전하게 책임질 것인가?
2. 국민연금이 내 노후를 책임져 줄 것인가?
3. 평생직장에서 쌓아놓은 퇴직금이 내 노후를 편하게 해 줄 것인가?
4. 젊은날을 희생하여 가르친 자녀들이 나의 노년을 보장해 줄 것인가?

국민연금은 최저생활만을 보장 할 뿐, 안락한 노년생활의 방패막이는 결코 되지 못합니다.
애써 모아놓은 퇴직금으로 주식투자에 실패한 60대 노인의 자살은 결코 퇴직금이 그 해답이 아님을 역설해 줍니다.
사업자금으로 부모님의 노후생활자금마저 빌려가는 자녀는 오히려 부담이 될 수 있습니다. 이러한 예측 가능한 위험에 대하여
관리할 필요성을 인식하고 미리 준비하고자 한다면, 연금보험이 그 해결 방안임을 알게 될 것입니다. 왜냐하면, 연금보험은
일단 연금지급이 개시되면 중도 해약도 불가능한 강제성을 띄고 있어 그 누구도 연금수령에 대한 권리를 양도해 갈 수 없으며
빼앗아 갈 수도 없기 때문입니다.

오로지 자신의 안락한 노후만을 위한 자금으로 사용할 수 있는 연금보험이 "너무 오래 사는 위험"으로부터 자신을 지켜드립니다.
현재 연금저축의 경우 평균예정이율이 4.7~5.3%이며, 가장 높은 예정이율은 알리안츠생명의 연금저축나이스플랜연금보험Ⅲ으로 5.3%를 제공하고 있습니다.
다만, 참고로 할 것은 연금저축이나 보험의 경우 평균예정이율이 높다고 해약환급금, 만기보험금, 연금지급액이 높은 게 아니라는 겁니다. 매달 남녀 20만원씩 불입할 경우, 해약환급금은 불입기간에 따라 차이가 있습니다. 참고로 보셔야 할 부분이 자기가 불입하고자 하는 기간에 따라 어디가 해약환급금이나 만기보험금을 많이 주는지 확인하는 것이 필요합니다.

그렇기 때문에 보험료 예시내용을 보시고, 해약환급금 및 만기보험금을 꼭 확인하세요.

참고로 연금저축의 경우 유배당상품으로 운영되어 1년이상 유지된 유효한 계약에 대하여 보험회사별 경영성과에 따라 계약자배당을 시행하고 있습니다.
 
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