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Home > 보험지식관 > 변액보험 > 변액/유니버셜보험이란?
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01. 변액보험이란? / VL(Variable Life Insurance)
보험 가입을 할 때 나중에 받게 되는 보험금이 미리 정해지는 보험을 정액보험이라고 합니다.
보통의 생명보험은 정액보험입니다. 하지만 변액 보험은 투자 실적에 따라 보험금과 해약 환급금이 변동되는 보험입니다.
즉, 고객이 납입한 보험료를 모아 펀드(기금)를 구성한 후 주식, 채권 등 유가증권 등에 투자하여 발생한 이익을 배분해 주는 실적배당형보험을 의미하며, 그 종류에는 변액종신보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험, 변액CI보험, 변액유니버셜CI보험 등이 있습니다.
그리고 상품을 설계하는 방법에 따라 종신보험 같은 보장성 상품으로 설계할 수도 있으며, 양로보험 또는 장기 저축성
상품으로도 설계할 수 있습니다. 변액보험은 우리나라에 2001년에 처음으로 도입되었습니다.

변액보험의 성공여부는 크게 3가지 요인에 의해서 좌우될 것이라 합니다.
1. 한국 금융시장의 상황(주식시장의 상황)
2. 판매 보험사의 펀드운용능력
3. 판매 컨설턴트의 자실 및 사후관리
02. 유니버셜보험이란? / UL(Universal Life Insurance)
Universal은 '만능의, 다양한' 이란 의미로 Universal Life 란 말 그대로 다양한 기능을 자유자재로 부여 할 수 있는 상품으로
계약자의 경제적 여건 및 필요에 따라 보험료의 납입과 중지 그리고 적립금의 중도인출을 자유롭게 할 수 있을 뿐만 아니라
납입한 보험료가 어떻게 투자되고 있는지 또 사망부분, 저축부분, 사업비 부분 등에 얼마를 사용하고 있는지를 계약자에게
투명하게 보여주는 선진형 보험상품입니다.
또한 적립금액은 공시이율에 따라 일반계정에서 운용되며, 투자 운용에 대한 리스크(Risk)를 보험회사에서 부담한다는
점에서 변액보험과 다릅니다.

미국에서는 1976년 최초로 도입되어 70년대 후반과 80년대를 거치면서 빠른 속도로 시장 점유율을 높여간 상품이며,
이 보험의 1989년 미국 보유 계약액은 9천 9백 49억불에 달하여 미국 생명보험회사 전체 보유계액 액의 13.5%에 이른바
있는 미국, 유럽, 일본 등 선진국에서 판매되어온 상품입니다.
유니버셜보험의 주요 특징인 단순한 상품구조와 자유로운 입출금(추가납입, 중도인출) 그리고 자금운용의 투명성 등으로
인해 보험계약자 스스로 자신의 라이프 사이클에 맞춰 탄력적인 보험 운용을 할 수 있는 자산관리형 보험상품이라 할 수
있습니다. 우리나라에서는 유니셜보험, 종신유니버셜보험, 변액유니버셜보험, 유니버셜CI보험, 변액유니버셜CI보험 등의
형태로 판매되고 있습니다.
03. 변액유니버셜 보험이란? / VUL(Variable Universal Life Insurance)
변액유니버셜보험이란 변액보험의 장점인 실적배당과 유니버셜보험의 장점인 단순한 상품구조 및 자유입출금을
결합하여 만든 종합금융형 보험상품입니다. 변액보험은 실적배당을 하지만 보험료납입이 정액정기납이고, 상품구조가
복잡하다는 문제점을 갖고 있으며, 유니버셜보험은 자유입출금이 가능하고 상품구조가 국내의 금리연동형
저축성보험처럼 단순하다는 장점이 있으나, 공시이율을 적용하므로 저금리, 고주가 시대에는 고수익을 제공하기
어려운 단점을 갖고 있습니다.

이러한 두 상품의 장점만을 채택하고 여기에 다양한 고객의 니즈를 반영하여 은행의 입출금 기능, 투자신탁 상품의 투자
기능, 보험의 보장 기능을 하나의 상품으로 제공할 수 있는 One-Stop Service의 종합금융형 보험이 바로 변액유니버셜
보험입니다.

변액유니버셜보험의 상품형태는 가입목적을 기준으로 보면, 장기투자를 주목적으로 하는 형태와 사망보장을 주목적으로
하는 보장형으로 구분할 수 있습니다. 변액유니버셜의 대표적인 기능으로는 보험기간중 보험료를 추가로 납입 또는 일시
중지할 수 있으며, 적립금에서의 중도인출도 가능하다는 것이며, 또한 펀드 변경을 통한 금융시장의 변화에 능동적으로
대처할 수 있는 종합자산관리형 보험상품입니다.
종신보험은 한 번 가입으로 평행(종신)동안 보장 받을 수 있는 장기 상품입니다.
또한 각 보험회사별 상품의 특성 및 특약부가시 그 보장내역이 서로 차이가 있기 때문에 각 보험회사별 상품을 비교하시어 자신의 라이프사이클에 맞는 상품을 선택하셔야 합니다.
01. 상품 선택 및 가입 대상자 고려
 
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